Использование банковских приложений за границей: что подготовить

Когда банковское приложение не работает за границей, люди считают, что дело в соединении. Обычно это подтверждение личности, привязанное к вашему домашнему номеру, или реакция банка на доступ из незнакомой страны.

Перед поездкой

1. Проверьте, как приложение отправляет коды: если по SMS, оставьте домашнюю SIM доступной для их получения
2. Если предлагается подтверждение в приложении или через приложение-аутентификатор, настройте его заранее
3. Сообщите банку даты своей поездки, если такая возможность предусмотрена
4. Сохраните офлайн международные контактные данные банка

Пока вы там

• Совершайте операции через собственный мобильный интернет, а не общедоступный Wi-Fi
• Если из-за VPN приложение отказывается работать, исключите это приложение из VPN
• Держите доступным хотя бы один резервный способ подтверждения

Когда код не приходит

Прочитайте об OTP-кодах за границей

Почему проблема проявляется по прилёте, а не дома

Дома всё сходится так тихо, что вы никогда не считаете движущиеся части. Ваш обычный номер в телефоне, сигнал идёт от оператора, которого ваш банк видел тысячу раз, местоположение, которое он наблюдает, — город, откуда вы всегда входите, а телефон, на который вы нажимаете для подтверждения, уже зарегистрирован. Вы выходите из самолёта, и сразу несколько из этих факторов меняются. IP-адрес принадлежит другой стране, сеть, к которой подключается телефон, незнакома, а если вы отключили домашнюю линию, чтобы избежать роуминга, вместе с ней исчез и канал SMS. Банковская безопасность устроена так, чтобы становиться подозрительной, когда несколько сигналов меняются вместе. Ничего не сломано; система делает ровно то, для чего создана.

Такой взгляд меняет всю подготовку. Вместо вопроса, достаточно ли быстры данные, полезнее спросить, как банк подтвердит, что это вы, в день, когда вы за полмира от номера, указанного в его базе. Ответ нужно подготовить, пока вы ещё дома, потому что почти каждый способ, действительно подтверждающий личность, нужно подключать с устройства, которому уже доверяют. Оставьте это на момент, когда застрянете в вестибюле отеля, и вы окажетесь в замкнутом круге: чтобы включить способ подтверждения личности, нужно подтвердить личность.

Три уровня, которые проверяет банк, и какие из них нарушает поездка

Если разобрать, банк на самом деле проверяет три отдельных уровня. Первый — то, что вы знаете: пароль или PIN. Второй — то, что у вас есть: зарегистрированный телефон, SIM, привязанная к зарегистрированному номеру, или ключ внутри приложения-аутентификатора. Третий — контекст: из какой страны пришёл запрос, какая сеть его передала, в какое время он поступил и как он соотносится с вашим обычным поведением. Поездка почти не затрагивает первый уровень. Второй затрагивает, только если вы вынули SIM или сменили телефон. Третий меняет каждый раз и автоматически. Увидев это разделение, легко понять, куда нужно тратить время на подготовку.

Проверка собственных счетов за неделю до отъезда

Это занимает меньше получаса и даёт больше, чем любая другая подготовка. Хитрость в том, чтобы вести себя так, будто вы уже за границей, не дожидаясь этого. Откройте каждое банковское приложение, которым собираетесь пользоваться в поездке, и по каждому выясните, какие способы подтверждения оно предлагает. Запишите ответы в заметку, которую можно прочитать офлайн, а не полагайтесь на память, потому что момент, когда понадобится эта информация, обычно и есть тот момент, когда ничего другого не откроется.

1. 1Выйдите из приложения и снова войдите с настоящим паролемМногие так давно пользуются отпечатком пальца или лицом, что пароль стёрся из памяти. Банки часто требуют полный пароль, когда видят вход из новой страны. Если дома вы его не помните, сбросить его гораздо проще, чем делать то же самое из-за границы.
2. 2Пройдите по меню безопасности каждого приложенияИщите подтверждение в приложении или поддержку аутентификатора. Названия меню зависят от банка: одни называют это подтверждением в приложении, другие — доверенными устройствами. Если такая функция есть, включите её и один раз проверьте сейчас, а не надейтесь, что потом она сработает.
3. 3Убедитесь, что почта открывается на том же телефонеМногие банки переходят на почту как запасной вариант, а это бесполезно в тот момент, когда сама почта требует SMS для входа. Проверьте, что вы можете открыть почтовый ящик, не завися от сообщения на домашний номер.
4. 4Сохраните офлайн способы связи с банкомСкопируйте все способы связи, которые банк публикует для клиентов за границей, в офлайн-заметку и на один листок бумаги, который хранится отдельно от телефона. Если телефон потерян или разряжен, этот листок — всё, что останется.
5. 5Проведите один небольшой переводНастоящая операция на небольшую сумму показывает все шаги подтверждения, которые запросит банк, а некоторые из них не появляются, когда вы просто проверяете баланс. Достаточно одного раза, но сделайте это до вылета, а не после.

Оставить домашнюю линию включённой или выключить? Самое часто неправильное решение

Большинство считает это выбором «всё включить или всё выключить». Здесь и ошибка, потому что у одной линии несколько независимых переключателей. Голос и сообщения отделены от данных, а роуминг данных — ещё один переключатель сверху. Отключите всю линию, чтобы контролировать расходы, и вы выключите и канал SMS, хотя во многих случаях получение сообщения ничего не стоит получателю. Верно ли это для вашего номера, зависит целиком от вашего домашнего оператора, поэтому спросите у него до отъезда. Универсального ответа, подходящего для каждой линии, нет.

Приложения-аутентификаторы и ключи, которые хранятся на устройстве

Лучше всего в поездке работают способы подтверждения, которые вообще не зависят от сети домашнего номера. Приложение-аутентификатор, генерирующее шесть цифр по часам устройства, работает вообще без сигнала, а подтверждение внутри банковского приложения требует только подключения к интернету, которое уже обеспечивает ваша eSIM. Оба привязаны к телефону, а не к SIM, поэтому они не зависят от отключения домашней линии. Оборотная сторона в том, что если телефон потерян или разряжен, ключи уходят вместе с ним. Именно для этого нужны резервные коды.

Резервные коды — набор символов, который сервис выдаёт при первом включении двухэтапной проверки. Большинство людей пролистывают их, ничего не сохранив, хотя это единственный выход, когда недоступны и телефон, и SIM. Разумное место для хранения — распечатка на бумаге, хранящаяся отдельно от телефона: в другой сумке или у того, кто путешествует с вами. Чего делать не стоит — снимать их скриншотом в фотогалерею, которая синхронизируется с облаком, и просмотреть её гораздо проще, чем принято думать.

Электронная почта — запасной путь, который никто не проверяет

Многие банки переходят на электронную почту, если SMS не пришло, и это звучит как надёжная страховка, пока не вспомнишь, что у самой почты своя двухэтапная проверка, вполне возможно привязанная к тому же домашнему номеру. Тогда страховка висит на той же верёвке, которую должна подхватить. Проверка занимает несколько минут: выйдите из почты на одном устройстве и войдите снова. Если запрашивается код по SMS, это нужно исправить до вылета, а не после.

Когда банк задаёт вопрос, на который нельзя ответить из-за границы

Иногда проверка не заканчивается кодом и превращается в вопросы, требующие сведений, оставшихся дома: сумма недавней операции, дата открытия счёта, данные карты, которую вы не взяли с собой. Справиться с этим можно, заранее подготовив небольшой набор ответов там, где вы можете прочитать их офлайн. Он не должен быть настолько подробным, чтобы стать опасным, достаточно того, чтобы пройти этап вопросов: последние четыре цифры счёта, отделение, в котором он открыт, месяц и год. Информация такого уровня не позволит никому переводить деньги, но поможет пройти вопросы.

VPN помогает в нескольких случаях и вредит во многих других

Распространённый инстинкт: если банк возражает против входа из-за границы, включить VPN, чтобы всё выглядело как из дома. На практике это обычно ухудшает ситуацию, потому что антифрод-системы видят больше, чем местоположение. Они также могут определить, что соединение идёт из дата-центра, а не от мобильного оператора, а это более странный сигнал, чем любые поездки. Некоторые приложения отказываются работать, как только обнаруживают VPN, а некоторые счета после этого блокируются жёстче.

VPN действительно оправдан в Wi-Fi, который вы не контролируете, например в вестибюле или кафе. Если у вас уже есть собственный интернет, достаточно совершить операцию через собственный мобильный интернет, и это гораздо проще. Если VPN нужен вам по другим причинам, исключите из него банковские приложения; в большинстве VPN-приложений такая возможность есть под тем или иным названием.

Оплата на кассе, когда приложение всё ещё отказывается работать

Стоя у кассы, вы сталкиваетесь не с тем, что приложение не открывается, а с тем, что вы не можете заплатить, а это другое. Карта, которая прикладывается как обычно, не требует входа куда-либо. Поэтому, когда приложение работает неправильно, разделите эти вещи в голове и займитесь срочной — платежом, который перед вами. Восстановление приложения может подождать, пока вы вернётесь в место проживания, а не выполняться, пока за спиной растёт очередь.

Если с собой как минимум два способа оплаты, это превращается в мелкое происшествие: карты двух разных банков, лежащие в разных карманах, и достаточное количество местной наличности на день. Сколько именно, зависит от страны и способа путешествия, и мы не будем называть число, потому что разброс огромен. Принцип в том, чтобы хватило на дорогу обратно в место проживания, на еду и на один непредвиденный расход.

Смена телефона или потеря телефона в поездке

Здесь подготовка доказывает свою ценность. Если все способы подтверждения находятся на одном телефоне, а он пропадает, вы теряете сразу банк, почту и аутентификатор. Заранее можно подготовить две вещи: резервные коды, хранящиеся отдельно от устройства, и второй зарегистрированный телефон, если банк это допускает. Отдельная проблема — eSIM для данных, потому что многие тарифы устанавливаются только один раз, так что переход на новый телефон — это не просто вынуть SIM и вставить в другой слот.

Чек-лист, который нужно пройти перед выходом из дома

• Войдено в каждое банковское приложение хотя бы один раз с настоящим паролем
• Включено подтверждение в приложении или через аутентификатор везде, где банк его предлагает
• Резервные коды сохранены на бумаге и хранятся отдельно от телефона
• Проверено, что почта открывается без SMS на домашний номер
• Домашняя линия включена, передача данных и роуминг данных выключены, сделан скриншот
• Способы связи с банком для клиентов за границей сохранены офлайн
• Как минимум два способа оплаты, лежащие в разных местах
• eSIM установлена и проверено, что она подключается, до отъезда

Смотреть тарифы по направлению

Порядок действий, если приложение отказывается работать в пункте назначения

Когда что-то действительно идёт не так, главная потеря времени — хаотичные нажатия. Порядок ниже идёт от самой лёгкой и частой проверки к более сложным. Делайте по одному и дожидайтесь результата, прежде чем переходить дальше, потому что изменение нескольких вещей одновременно не позволяет понять, какая из них помогла.

1. Убедитесь, что данные действительно работают, открыв любую страницу, кроме банковского приложения
2. Полностью отключите любой VPN и снова попробуйте приложение
3. Полностью закройте приложение и откройте заново, а не просто переключитесь на другое
4. Проверьте, что часы устройства настроены автоматически, поскольку коды аутентификатора зависят от времени
5. Переключайтесь между Wi-Fi и собственным мобильным интернетом, проверяя каждый отдельно
6. Если проблема в коде, сравните переключатели домашней линии со своим скриншотом
7. Если всё равно не получается, используйте сохранённый способ связи, а не номер из результатов поиска

Граница между тем, чем можем помочь мы, и тем, что может сделать только ваш банк

Мы отвечаем за соединение: устанавливается ли тариф, подключается ли телефон к той сети, к которой должен, идут ли данные так, как ожидается. К вашему банковскому счёту, статусу вашей верификации и логике решения, которое их системы приняли по конкретной операции, у нас нет доступа вообще. Знание того, где проходит эта граница, экономит ваше время, потому что вы отправляете каждый вопрос той стороне, которая действительно может ответить на него с первого раза, а не ждёте ту, у которой никогда не было этой информации.

Задать нам вопрос