Usar apps bancarias desde el extranjero: qué preparar

Cuando una aplicación bancaria falla en el extranjero, la gente supone que es la conexión. Normalmente es la verificación de identidad vinculada a su número de casa, o el banco reaccionando ante un acceso desde un país desconocido.

Antes de viajar

1. Compruebe cómo envía los códigos la aplicación: si es por SMS, mantenga disponible la SIM de su país para recibirlos
2. Si se ofrece verificación dentro de la aplicación o con autenticador, configúrela de antemano
3. Comunique al banco las fechas de su viaje si ofrece esa posibilidad
4. Guarde sin conexión los datos de contacto internacionales del banco

Mientras está allí

• Opere con sus propios datos móviles y no con Wi-Fi público
• Si una VPN hace que la aplicación se niegue, excluya esa aplicación de la VPN
• Mantenga disponible al menos un método de verificación de respaldo

Cuando el código no llega

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Por qué el problema aparece al llegar y no en casa

En casa todo encaja con tanta discreción que nunca cuenta las piezas móviles. Su número habitual está en el teléfono, la señal viene de un operador que su banco ha visto mil veces, la ubicación que observa es la ciudad desde la que siempre inicia sesión y el teléfono con el que aprueba es el que ya está registrado. Al bajar del avión, varias de esas cosas cambian a la vez. La dirección IP pertenece a otro país, la red a la que se conecta el teléfono es desconocida y, si desactivó la línea de casa para evitar cargos de roaming, el canal de SMS desapareció con ella. La seguridad bancaria está pensada para desconfiar cuando un conjunto de señales se mueve a la vez. Nada está roto; el sistema hace exactamente lo que fue diseñado para hacer.

Plantearlo así cambia toda la preparación. En lugar de preguntar si los datos son lo bastante rápidos, la pregunta útil es cómo confirmará el banco que es usted un día en que está a medio mundo de distancia del número registrado. Esa respuesta hay que organizarla mientras aún está en casa, porque casi todos los métodos que realmente prueban la identidad tienen que registrarse desde un dispositivo que ya es de confianza. Déjelo hasta encontrarse atascado en el vestíbulo de un hotel y se topará con el círculo sin salida: necesita verificarse para activar una forma de verificarse.

Las tres capas que revisa un banco y cuáles rompe el viaje

Desglosado, un banco revisa en realidad tres capas separadas. La primera es algo que usted sabe: una contraseña o un PIN. La segunda es algo que usted tiene: un teléfono registrado, una SIM vinculada a un número registrado o una clave guardada en una aplicación autenticadora. La tercera es el contexto: desde qué país llegó la solicitud, qué red la transportó, a qué hora llegó y cómo se compara con su patrón habitual. El viaje apenas toca la primera capa. Toca la segunda solo si retira una SIM o cambia de teléfono. Cambia la tercera cada vez, de forma automática. Una vez que ve esa división, es evidente dónde debe ir el tiempo de preparación.

Una auditoría de sus propias cuentas una semana antes

Lleva menos de media hora y rinde más que cualquier otra preparación que pueda hacer. El truco es comportarse como si ya estuviera en el extranjero sin esperar a estarlo. Abra cada aplicación bancaria que espere usar en el viaje y averigüe, aplicación por aplicación, qué métodos de verificación ofrece cada una. Escriba las respuestas en una nota que pueda leer sin conexión en lugar de fiarse de la memoria, porque el momento en que necesita esta información suele ser el momento en que nada más se abre.

1. 1Cierre sesión y vuelva a iniciarla con la contraseña realMucha gente ha usado la huella o el rostro durante tanto tiempo que la contraseña se ha desdibujado. Los bancos suelen exigir la contraseña completa cuando ven un inicio de sesión desde un país nuevo. Si no la recuerda en casa, restablecerla es mucho más fácil que hacer lo mismo desde el extranjero.
2. 2Recorra el menú de seguridad de cada aplicaciónBusque aprobación dentro de la aplicación o compatibilidad con autenticador. Los nombres de los menús difieren según el banco: algunos lo llaman aprobación en la aplicación, otros dispositivos de confianza. Si existe, actívelo y pruébelo una vez ahora en lugar de confiar en que funcionará más adelante.
3. 3Confirme que su correo se abre en el mismo teléfonoMuchos bancos recurren al correo electrónico, lo que se vuelve inútil en el instante en que esa propia cuenta de correo exige un SMS para abrirse. Compruebe que puede acceder a su bandeja de entrada sin depender de un mensaje al número de casa.
4. 4Guarde sin conexión las vías de contacto del bancoCopie las vías que el banco publique para clientes en el extranjero en una nota sin conexión y en una hoja de papel guardada lejos del teléfono. Si el teléfono se pierde o se apaga, ese papel es lo único que queda.
5. 5Haga una pequeña transferenciaUna operación real de poco importe revela todos los pasos de verificación que pedirá el banco, y algunos de ellos nunca aparecen cuando solo consulta un saldo. Una vez basta, pero hágalo antes del vuelo y no después.

¿Dejar la línea de casa activada o desactivarla? La decisión que más se hace mal

La mayoría de la gente lo trata como algo binario: todo activado o todo desactivado. Ahí es donde falla, porque una sola línea tiene varios interruptores independientes. La voz y los mensajes son independientes de los datos, y el roaming de datos es otro interruptor más. Desactive toda la línea para controlar los costes y también cierra el canal de SMS, aunque en muchos casos recibir un mensaje no le cuesta nada al destinatario. Si eso se cumple con su número depende por completo de su operador de casa, así que pregúntele antes de salir. No hay una respuesta universal que se aplique a todas las líneas.

Aplicaciones autenticadoras y claves que residen en el dispositivo

Los métodos de verificación que mejor sobreviven al viaje son los que nunca dependen de la red del número de casa. Una aplicación autenticadora que genera seis dígitos a partir del reloj del dispositivo funciona sin ninguna señal, y la aprobación dentro de la aplicación bancaria solo necesita una conexión a internet, que su eSIM ya proporciona. Ambos están vinculados al teléfono y no a la SIM, por lo que sobreviven a desactivar la línea de casa. La otra cara es que si el teléfono se pierde o se apaga, las claves se van con él. Para eso sirven precisamente los códigos de recuperación.

Los códigos de recuperación son la cadena de caracteres que un servicio le entrega cuando activa por primera vez la verificación en dos pasos. La mayoría de la gente los pasa por alto sin guardar nada, aunque son la única salida cuando ni el teléfono ni la SIM están disponibles. Un lugar razonable para guardarlos es impresos en papel, lejos del teléfono: en otra bolsa o con la persona que viaja con usted. Lo que no debe hacer es guardarlos como captura de pantalla en su biblioteca de fotos, que se sincroniza con la nube y es mucho más fácil de explorar de lo que la gente supone.

El correo electrónico es la vía de respaldo que nadie prueba

Muchos bancos recurren al correo electrónico cuando un SMS no llega, lo que suena a una red de seguridad sólida hasta que recuerda que la cuenta de correo tiene su propia verificación en dos pasos, muy posiblemente vinculada al mismo número de casa. Si es así, su red de seguridad cuelga de la misma cuerda que debe sujetar. Probarlo cuesta unos minutos: cierre sesión en el correo en un dispositivo y vuelva a iniciarla. Si le pide un código por SMS, es algo que arreglar antes de volar, no después.

Cuando el banco pregunta algo que no puede responder desde el extranjero

A veces la verificación no termina en un código y se convierte en preguntas que requieren información guardada en casa: el importe de una operación reciente, la fecha en que se abrió la cuenta, datos de una tarjeta que no llevó. La forma de afrontarlo es preparar de antemano un pequeño conjunto de respuestas en un lugar que pueda leer sin conexión. No necesita ser tan detallado como para resultar peligroso, solo lo justo para superar una pregunta de control: los cuatro últimos dígitos de la cuenta, la sucursal donde se abrió, el mes y el año. Información de ese nivel no permite a nadie mover dinero, pero sí le hace pasar las preguntas.

Una VPN ayuda en pocos casos y perjudica en muchos otros

Un instinto habitual: si el banco pone objeciones a un inicio de sesión desde el extranjero, use una VPN para que parezca local. En la práctica eso suele empeorar las cosas, porque los sistemas antifraude ven más que la ubicación. También pueden detectar que la conexión procede de un centro de datos y no de un operador móvil, lo cual es una señal más extraña de lo que nunca fue viajar. Algunas aplicaciones se niegan a funcionar en cuanto detectan una VPN, y algunas cuentas quedan después más bloqueadas.

Donde una VPN realmente se justifica es en un Wi-Fi que no controla, como el de un vestíbulo o una cafetería. Si ya lleva sus propios datos, hacer la operación con sus propios datos móviles es suficiente y mucho más sencillo. Si necesita la VPN activa por otros motivos, excluya de ella las aplicaciones bancarias; la mayoría de las aplicaciones de VPN ofrecen eso con uno u otro nombre.

Pagar en el mostrador mientras la aplicación sigue negándose

Ante una caja, el verdadero problema no es que la aplicación no se abra; es que no puede pagar, que es algo distinto. Una tarjeta que se paga por contacto normalmente no le exige iniciar sesión en nada. Así que cuando la aplicación falla, sepárelo en su cabeza y ocúpese de lo urgente: el pago que tiene delante. Recuperar la aplicación puede esperar a que vuelva al alojamiento, en lugar de intentarse mientras se forma una cola detrás.

Llevar al menos dos formas de pago convierte esto en un contratiempo menor: tarjetas de dos entidades distintas en bolsillos distintos, más efectivo local suficiente para un día. Cuánto depende del país y de cómo viaje, y no pondremos una cifra porque el rango es enorme. El principio es que baste para el trayecto de vuelta al alojamiento, una comida y un gasto imprevisto.

Cambiar de teléfono, o perder uno, a mitad de viaje

Aquí es donde la preparación demuestra su valor. Si todos los métodos de verificación viven en un solo teléfono y ese teléfono desaparece, pierde el banco, el correo y el autenticador de un golpe. Se pueden organizar de antemano dos cosas: códigos de recuperación guardados lejos del dispositivo y un segundo teléfono registrado donde el banco lo permita. La eSIM de datos es un problema aparte, porque muchos planes se instalan una sola vez, así que pasar a un teléfono nuevo no consiste en sacar una SIM y meterla en otra ranura.

La lista de comprobación que debe repasar antes de salir de casa

• Sesión iniciada en cada aplicación bancaria al menos una vez con la contraseña real
• Verificación dentro de la aplicación o con autenticador activada donde el banco la ofrezca
• Códigos de recuperación guardados en papel, separados del teléfono
• Comprobado que el correo se abre sin un SMS al número de casa
• Línea de casa activada con datos y roaming de datos desactivados, y con captura de pantalla
• Vías de contacto del banco para clientes en el extranjero guardadas sin conexión
• Al menos dos formas de pago, llevadas en lugares distintos
• eSIM instalada y con conexión comprobada antes de la salida

Ver planes por destino

El orden a seguir cuando la aplicación se niega en el destino

Cuando algo sale realmente mal, la mayor pérdida de tiempo es pulsar al azar. El orden siguiente va de la comprobación más fácil y frecuente a las más difíciles. Haga una cosa cada vez y espere el resultado antes de pasar a la siguiente, porque cambiar varias a la vez le deja sin saber cuál lo arregló.

1. Confirme que los datos funcionan abriendo cualquier página que no sea la aplicación bancaria
2. Desactive por completo cualquier VPN y pruebe de nuevo la aplicación
3. Cierre la aplicación del todo y vuelva a abrirla en lugar de limitarse a cambiar de aplicación
4. Compruebe que el reloj del dispositivo está en modo automático, ya que los códigos del autenticador dependen de la hora
5. Alterne entre Wi-Fi y sus propios datos móviles, probando cada uno por separado
6. Si es un problema de códigos, compare los interruptores de la línea de casa con su captura de pantalla
7. Si sigue fallando, use la vía de contacto que guardó y no un número encontrado en los resultados de búsqueda

La línea entre lo que podemos ayudarle a resolver y lo que solo su banco puede hacer

Nos ocupamos de la conexión: si el plan se instala, si el teléfono se conecta a una red a la que debe, si los datos fluyen como se espera. A lo que no tenemos ningún acceso es a su cuenta bancaria, a su estado de verificación ni al razonamiento detrás de una decisión que sus sistemas tomaron sobre una operación concreta. Saber dónde está esa línea le ahorra tiempo, porque envía cada pregunta a la parte que puede responderla realmente a la primera en lugar de esperar a la que nunca tuvo la información.

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