海外での銀行アプリの利用: 準備すべきこと

海外で銀行アプリが動かないと、人は接続のせいだと考えます。たいていの原因は、自宅の番号に結びついた本人確認か、なじみのない国からのアクセスに対する銀行の反応です。

出発前に

1. アプリがコードをどう送るか確認する。SMSなら、受け取れるよう自宅のSIMを使える状態にしておく
2. アプリ内認証や認証アプリが提供されているなら、事前に設定する
3. 銀行が対応しているなら、旅行の日程を伝える
4. 銀行の国際連絡先を、オフラインで保存しておく

現地にいる間

• 取引は、公共のWi-Fiではなく、自分のモバイルデータ通信で行う
• VPNが原因でアプリが拒否するなら、そのアプリをVPNから除外する
• 少なくとも1つ、予備の認証方法を使える状態にしておく

コードが届かないとき

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なぜ、トラブルは自宅ではなく、到着時に現れるのか

自宅では、すべてがあまりにも静かにそろっているので、動いている部品を数えることはありません。いつもの番号がスマホに入っていて、電波は銀行が何千回も見てきた事業者から届き、銀行が観測する位置は、いつもログインする街で、承認のためにタップするのは、すでに登録済みの端末です。飛行機を降りると、そのいくつかが同時に変わります。IPアドレスは別の国のものになり、スマホが接続するネットワークはなじみがなく、ローミング料金を避けるために自宅の回線を無効にしていたなら、SMSの経路も一緒に消えています。銀行のセキュリティは、複数の信号がまとまって動くと、疑いを持つように作られています。何も壊れていません。システムは、設計どおりに動いているのです。

そう考えると、準備のすべてが変わります。データが十分速いかを問うのではなく、登録された番号から地球の半分ほど離れた日に、銀行がどうやってあなた本人だと確認するのかを問うのが有益です。その答えは、自宅にいる間に用意しなければなりません。本人であることを本当に証明する方法は、ほぼすべて、すでに信頼された端末から登録する必要があるからです。ホテルのロビーで行き詰まってから対応しようとすると、出口のない堂々巡りに陥ります。本人確認の方法を有効にするために、本人確認が必要になるのです。

銀行が確認する3つの層と、旅行で壊れるもの

分解すると、銀行は実際には3つの別々の層を確認しています。1つ目は、知っているもの。パスワードやPINです。2つ目は、持っているもの。登録済みの端末、登録された番号に結びついたSIM、認証アプリの中にある鍵です。3つ目は、状況です。どの国からのリクエストか、どのネットワークを通ったか、何時に届いたか、普段のパターンと比べてどうか。旅行は、1つ目の層にはほとんど影響しません。2つ目には、SIMを外したり、スマホを変えたりしたときだけ影響します。3つ目は、毎回、自動的に変わります。この分け方が分かれば、準備の時間をどこに使うべきかは明らかです。

1週間前に行う、自分の口座の点検

30分もかからず、ほかのどんな準備よりも大きな成果があります。コツは、すでに海外にいるかのように行動することを、実際に行くまで待たないことです。旅行中に使うと思われる銀行アプリをすべて開き、アプリごとに、どの認証方法が提供されているかを確認します。答えは、記憶に頼らず、オフラインで読めるメモに書いておきましょう。この情報が必要になる瞬間は、たいてい、ほかに何も開かない瞬間だからです。

1. 1一度サインアウトして、本当のパスワードで、サインインし直す指紋や顔認証を長く使い続けて、パスワードが薄れている人は多くいます。新しい国からのログインを見ると、銀行はしばしば、完全なパスワードを求めます。自宅で思い出せないなら、リセットするほうが、海外で同じことをするよりはるかに簡単です。
2. 2各アプリのセキュリティメニューを確認するアプリ内承認や認証アプリへの対応を探してください。メニューの名前は銀行によって異なり、アプリ内承認と呼ぶところや、信頼済み端末と呼ぶところがあります。あれば有効にして、後で動くと信じるのではなく、今、一度試してください。
3. 3メールが同じスマホで開けることを確認する多くの銀行は、メールに切り替わりますが、そのメールアカウント自体が、開くためにSMSを求めた瞬間、それは役に立たなくなります。自宅の番号に届くメッセージに頼らずに、受信トレイに入れることを確認してください。
4. 4銀行の連絡先を、オフラインで保存する銀行が海外の顧客向けに公開している連絡方法を、オフラインのメモにコピーし、スマホから離した1枚の紙にも書いておきましょう。スマホをなくしたり、動かなくなったりしても、その紙が最後の頼りになります。
5. 5少額の送金を、一度実行する実際の少額の取引は、銀行が求めるすべての認証手順を明らかにし、残高を確認しただけでは表示されないものも含まれます。一度で十分ですが、飛行機に乗った後ではなく、乗る前に行ってください。

自宅の回線は、オンのままにするか、オフにするか?最もよく間違える判断

多くの人は、これを二択として扱います。すべてオンか、すべてオフです。そこで間違います。1つの回線には、独立したスイッチがいくつもあるからです。音声とメッセージはデータとは別で、データローミングは、さらに別のスイッチです。費用を抑えるために回線全体をオフにすると、SMSの経路も閉じてしまいます。多くの場合、メッセージの受信は、受信者に費用がかからないにもかかわらずです。あなたの番号でそれが当てはまるかは、完全に自宅の事業者次第なので、出発前に確認してください。すべての回線に当てはまる万能の答えはありません。

端末上にある、認証アプリと鍵

旅行に最も強い認証方法は、自宅の番号のネットワークにまったく依存しないものです。端末の時計から6桁の数字を生成する認証アプリは、電波がなくても動作し、銀行アプリ内のアプリ内承認は、インターネット接続だけが必要で、それはeSIMがすでに提供しています。どちらも、SIMではなく端末に結びついているので、自宅の回線をオフにしても影響を受けません。裏返せば、端末をなくしたり壊れたりすると、鍵も一緒になくなります。リカバリーコードがあるのは、まさにそのためです。

リカバリーコードは、二段階認証を初めて有効にしたとき、サービスが渡してくれる文字列です。ほとんどの人は何も保存せずにクリックして進めてしまいますが、端末もSIMも使えないときの、唯一の出口です。適切な保管場所は、紙に印刷して、スマホとは離して置くこと。別のバッグや、同行者に持ってもらうといった方法です。してはいけないのは、写真ライブラリにスクリーンショットで保存することです。クラウドに同期されて、人が思うよりはるかに簡単に閲覧されます。

メールは、誰もテストしない予備の経路です

多くの銀行は、SMSが届かないとき、メールに切り替わります。これは頼れる安全網に聞こえますが、そのメールアカウント自体に二段階認証があり、同じ自宅の番号に結びついているかもしれないと気づくまでのことです。もしそうなら、安全網は、受け止めるはずのロープと同じロープに吊るされています。テストには数分しかかかりません。1台の端末でメールからサインアウトして、サインインし直してみます。SMSコードを求められたら、飛行機に乗った後ではなく、乗る前に直すべきことです。

海外から答えられないことを、銀行に尋ねられたとき

認証が、コードで終わらず、自宅に置いてある情報を要する質問に変わることがあります。最近の取引の金額、口座を開いた日付、持ってきていないカードの詳細などです。対処法は、オフラインで読める場所に、答えを少しだけ、事前にまとめておくことです。危険になるほど詳しくある必要はなく、質問の関門を通れれば十分です。口座番号の下4桁、口座を開いた支店、月と年、といった程度です。そのレベルの情報では、誰もお金を動かせませんが、質問は通過できます。

VPNが役立つ場面は少なく、逆効果になる場面は多い

よくある直感は、銀行が外国からのログインを拒むなら、VPNを使って国内からのように見せればよい、というものです。実際には、たいてい悪化します。不正検知のシステムは、位置情報以上のものを見ているからです。接続がモバイル事業者ではなくデータセンターから来ていることも分かり、それは、旅行しているという事実よりも、不自然な信号です。VPNを検知した途端に動作を拒否するアプリもあり、その後、より厳しくロックされる口座もあります。

VPNが本当に役立つ場所は、ロビーやカフェのネットワークなど、自分で管理できないWi-Fiです。すでに自分のデータ通信を持っているなら、自分のモバイルデータ通信で取引すれば十分で、はるかに簡単です。ほかの理由でVPNを動かしておく必要があるなら、銀行アプリをその対象から除外してください。ほとんどのVPNアプリに、何らかの名前でその設定があります。

アプリがまだ拒否しているときに、レジで支払う

レジの前に立っているときの本当の問題は、アプリが開かないことではなく、支払えないことです。それは別のものです。普通にタッチで使えるカードは、何かにログインする必要がありません。だから、アプリの調子が悪いときは、頭の中で2つを切り分けて、急ぎのほう、つまり目の前の支払いに対処してください。アプリの復旧は、後ろに行列ができている間に試みるのではなく、宿泊先に戻ってからで構いません。

少なくとも2つの支払い手段を持っておけば、これは小さな出来事で済みます。2つの別の金融機関のカードを、別のポケットに入れ、1日分の現地の現金を用意しておくことです。金額は国と旅の仕方によって異なり、範囲が非常に大きいため、当社は数字を示しません。原則は、宿泊先までの帰り道、食事、そして予期しない出費1回分をまかなえる額です。

旅行中に、スマホを変える、またはなくす

ここで、準備の真価が試されます。すべての認証方法が1台の端末にあり、その端末がなくなると、銀行、メール、認証アプリを一度に失います。事前に整えておけるのは2つです。端末から離して保管したリカバリーコードと、銀行が認めるなら、2台目の登録済み端末です。データ用のeSIMは別の問題で、多くのプランは一度しかインストールできないため、新しいスマホへの移行は、SIMを抜いて別のスロットに挿すこととは違います。

家を出る前に確認するチェックリスト

• すべての銀行アプリに、実際のパスワードで少なくとも一度サインインした
• 銀行が提供している場合は、アプリ内認証や認証アプリを有効にした
• リカバリーコードを紙に書いて、スマホとは別に保管した
• 自宅の番号にSMSを送らなくても、メールが開くことを確認した
• 自宅の回線は有効のまま、データ通信とデータローミングをオフにして、スクリーンショットを撮った
• 海外の顧客向けの銀行の連絡先を、オフラインで保存した
• 少なくとも2つの支払い手段を、別々の場所に持っている
• eSIMをインストールし、出発前に接続できることを確認した

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渡航先でアプリが拒否するときに、進める順序

実際に何かがうまくいかないとき、最大の時間の無駄は、やみくもにタップすることです。以下の順序は、最も簡単でよくある確認から、難しいものへと並んでいます。1つずつ試して、結果を待ってから次に進んでください。一度に複数を変えると、どれで直ったのか分からなくなるからです。

1. 銀行アプリ以外の、任意のページを開いて、データが実際に動くか確認する
2. VPNを完全にオフにして、もう一度アプリを試す
3. アプリを切り替えるだけでなく、完全に閉じて、開き直す
4. 認証アプリのコードは時間に依存するので、端末の時計が自動設定になっているか確認する
5. Wi-Fiと自分のモバイルデータ通信を交互に切り替えて、それぞれ別々にテストする
6. コードの問題なら、自宅の回線のスイッチを、スクリーンショットと比べる
7. それでも失敗するなら、検索結果で見つけた番号ではなく、保存しておいた連絡先を使う

当社がお手伝いできることと、銀行にしかできないことの境界

当社が担当するのは、接続です。プランがインストールできるか、スマホが接続すべきネットワークに接続しているか、データが想定どおり流れているか、です。当社がまったく関われないのは、お客様の銀行口座、認証の状態、そして、特定の取引について、銀行のシステムが下した判断の理由です。この境界がどこにあるかを知ると、時間の節約になります。情報を持っていない側を待つのではなく、最初から答えられる側に、それぞれの質問を送れるからです。

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