Banking-Apps aus dem Ausland nutzen: was vorzubereiten ist

Versagt eine Banking-App im Ausland, nehmen die Leute an, es liege an der Verbindung. Meist ist es die an Ihre Heimnummer gebundene Identitätsprüfung oder die Reaktion der Bank auf einen Zugriff aus einem ungewohnten Land.

Vor deiner Reise

1. Prüfen Sie, wie die App Codes sendet: per SMS, dann halten Sie die Heimat-SIM zum Empfang bereit
2. Wird eine Verifizierung in der App oder per Authenticator angeboten, richten Sie sie vorab ein
3. Teilen Sie der Bank Ihre Reisedaten mit, wenn sie diese Möglichkeit bietet
4. Speichern Sie die internationalen Kontaktdaten der Bank offline

Während Sie dort sind

• Führen Sie Transaktionen über Ihre eigenen mobilen Daten aus und nicht über öffentliches WLAN
• Führt ein VPN dazu, dass die App verweigert, nehmen Sie diese App vom VPN aus
• Halten Sie mindestens eine Ersatz-Verifizierungsmethode bereit

Wenn der Code nicht ankommt

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Warum die Probleme bei der Ankunft auftreten und nicht zu Hause

Zu Hause fügt sich alles so still zusammen, dass man die beweglichen Teile nie zählt. Ihre gewohnte Nummer steckt im Telefon, das Signal kommt von einem Netzbetreiber, den Ihre Bank tausendfach gesehen hat, der beobachtete Standort ist die Stadt, aus der Sie sich immer anmelden, und das Gerät, mit dem Sie bestätigen, ist das bereits registrierte. Steigen Sie aus dem Flugzeug, ändern sich mehrere davon gleichzeitig. Die IP-Adresse gehört zu einem anderen Land, das Netz, mit dem sich das Telefon verbindet, ist ungewohnt, und wenn Sie die Heimleitung deaktiviert haben, um Roaming-Kosten zu vermeiden, ist der SMS-Kanal gleich mit verschwunden. Die Sicherheit einer Bank ist darauf ausgelegt, misstrauisch zu werden, wenn sich ein Bündel von Signalen gemeinsam verschiebt. Nichts ist kaputt; das System tut genau das, wofür es gebaut wurde.

Diese Sichtweise verändert die gesamte Vorbereitung. Statt zu fragen, ob die Daten schnell genug sind, lautet die nützliche Frage, wie die Bank bestätigt, dass Sie es sind, an einem Tag, an dem Sie eine halbe Welt von der hinterlegten Nummer entfernt sind. Diese Antwort muss vorbereitet werden, solange Sie noch zu Hause sind, denn fast jede Methode, die Identität wirklich belegt, muss von einem bereits als vertrauenswürdig geltenden Gerät aus eingerichtet werden. Warten Sie, bis Sie in einer Hotellobby festsitzen, geraten Sie in die Schleife ohne Ausgang: Sie müssen sich verifizieren, um eine Möglichkeit zur Verifizierung einzuschalten.

Die drei Ebenen, die eine Bank prüft, und welche die Reise stört

Zerlegt man es, prüft eine Bank eigentlich drei getrennte Ebenen. Die erste ist etwas, das Sie wissen: ein Passwort oder eine PIN. Die zweite ist etwas, das Sie besitzen: ein registriertes Gerät, eine an eine hinterlegte Nummer gebundene SIM oder ein Schlüssel in einer Authenticator-App. Die dritte ist der Kontext: aus welchem Land die Anfrage kam, welches Netz sie trug, wann sie eintraf und wie sie sich zu Ihrem üblichen Muster verhält. Die Reise berührt die erste Ebene kaum. Die zweite berührt sie nur, wenn Sie eine SIM entfernen oder das Telefon wechseln. Die dritte verändert sie jedes einzelne Mal, automatisch. Sieht man diese Aufteilung, ist klar, wohin die Vorbereitungszeit gehört.

Eine Prüfung Ihrer eigenen Konten eine Woche vorher

Das dauert unter einer halben Stunde und bringt mehr als jede andere Vorbereitung. Der Trick ist, sich so zu verhalten, als wären Sie schon im Ausland, ohne darauf zu warten. Öffnen Sie jede Banking-App, die Sie auf der Reise nutzen wollen, und klären Sie App für App, welche Verifizierungsmethoden jede anbietet. Schreiben Sie die Antworten in eine Notiz, die Sie offline lesen können, statt dem Gedächtnis zu trauen, denn der Moment, in dem Sie diese Informationen brauchen, ist meist der, in dem sich sonst nichts öffnet.

1. 1Melden Sie sich ab und dann mit dem echten Passwort wieder anViele nutzen seit Langem Fingerabdruck oder Gesicht, sodass das Passwort verblasst ist. Banken verlangen oft das vollständige Passwort, wenn sie eine Anmeldung aus einem neuen Land sehen. Können Sie es zu Hause nicht abrufen, ist das Zurücksetzen dort weit einfacher als dasselbe aus dem Ausland.
2. 2Gehen Sie das Sicherheitsmenü jeder App durchSuchen Sie nach Freigabe in der App oder Authenticator-Unterstützung. Die Menünamen unterscheiden sich je nach Bank: Manche nennen es Freigabe in der App, andere vertrauenswürdige Geräte. Gibt es sie, schalten Sie sie ein und testen Sie sie jetzt einmal, statt darauf zu vertrauen, dass sie später funktioniert.
3. 3Bestätigen Sie, dass sich Ihre E-Mail auf demselben Telefon öffnetViele Banken weichen auf E-Mail aus, was in dem Augenblick nutzlos wird, in dem das E-Mail-Konto selbst eine SMS zum Öffnen verlangt. Prüfen Sie, ob Sie Ihr Postfach erreichen, ohne von einer Nachricht an die Heimnummer abzuhängen.
4. 4Speichern Sie die Kontaktwege der Bank offlineKopieren Sie alle Wege, die die Bank für Kunden im Ausland veröffentlicht, in eine Offline-Notiz und auf ein Stück Papier, das getrennt vom Telefon aufbewahrt wird. Sind Gerät verloren oder leer, bleibt nur dieses Papier.
5. 5Führen Sie eine kleine Überweisung durchEine echte Transaktion mit kleinem Betrag zeigt jeden Verifizierungsschritt, den die Bank verlangen wird, und manche erscheinen nie, wenn Sie nur einen Kontostand prüfen. Einmal reicht, aber tun Sie es vor dem Flug und nicht danach.

Heimleitung anlassen oder ausschalten? Die am häufigsten verpfuschte Entscheidung

Die meisten behandeln das als Entweder-oder: alles an oder alles aus. Genau da geht es schief, denn eine einzelne Leitung hat mehrere unabhängige Schalter. Sprache und Nachrichten sind getrennt von den Daten, und Daten-Roaming ist ein weiterer Schalter obendrauf. Schalten Sie die ganze Leitung aus, um Kosten zu kontrollieren, schalten Sie auch den SMS-Kanal ab, obwohl der Empfang einer Nachricht den Empfänger in vielen Fällen nichts kostet. Ob das für Ihre Nummer gilt, hängt ganz von Ihrem Heimanbieter ab, fragen Sie ihn also vor der Reise. Eine allgemeingültige Antwort für jede Leitung gibt es nicht.

Authenticator-Apps und Schlüssel, die auf dem Gerät liegen

Die Verifizierungsmethoden, die eine Reise am besten überstehen, sind die, die nie vom Netz der Heimnummer abhängen. Eine Authenticator-App, die aus der Gerätezeit sechs Ziffern erzeugt, funktioniert ganz ohne Signal, und die Freigabe in der Banking-App braucht nur eine Internetverbindung, die Ihre eSIM bereits liefert. Beide sind an das Gerät gebunden und nicht an die SIM, sie überstehen also das Ausschalten der Heimleitung. Die Kehrseite ist: Gehen Gerät verloren oder leer, gehen die Schlüssel mit. Genau dafür gibt es Wiederherstellungscodes.

Wiederherstellungscodes sind die Zeichenfolge, die ein Dienst Ihnen beim ersten Einschalten der Zwei-Schritt-Verifizierung gibt. Die meisten klicken darüber hinweg, ohne etwas zu speichern, obwohl sie der einzige Ausweg sind, wenn Gerät und SIM beide nicht verfügbar sind. Ein vernünftiger Aufbewahrungsort ist ausgedruckt auf Papier, getrennt vom Telefon: in einer anderen Tasche oder bei der Person, die mit Ihnen reist. Nicht tun sollten Sie, sie als Screenshot in Ihre Fotobibliothek zu legen, die in die Cloud synchronisiert wird und weit leichter durchsuchbar ist, als die meisten annehmen.

E-Mail ist der Ersatzweg, den niemand testet

Viele Banken weichen auf E-Mail aus, wenn eine SMS nicht ankommt, was wie ein solides Sicherheitsnetz klingt, bis man sich erinnert, dass das E-Mail-Konto eine eigene Zwei-Schritt-Verifizierung hat, womöglich an dieselbe Heimnummer gebunden. Dann hängt Ihr Sicherheitsnetz an demselben Seil, das es auffangen soll. Testen kostet ein paar Minuten: Melden Sie sich auf einem Gerät von der E-Mail ab und wieder an. Verlangt sie einen SMS-Code, ist das etwas, das Sie vor dem Flug beheben sollten und nicht danach.

Wenn die Bank etwas fragt, das Sie aus dem Ausland nicht beantworten können

Manchmal endet die Verifizierung nicht bei einem Code und wird zu Fragen, die Informationen brauchen, die zu Hause liegen: der Betrag einer jüngsten Transaktion, das Datum der Kontoeröffnung, Kartendaten, die Sie nicht dabeihaben. Der Umgang damit ist, vorab einen kleinen Satz Antworten vorzubereiten, irgendwo, wo Sie ihn offline lesen können. Er muss nicht so detailliert sein, dass er gefährlich wäre, nur genug, um eine Fragenschranke zu passieren: die letzten vier Ziffern des Kontos, die Filiale, in der es eröffnet wurde, Monat und Jahr. Informationen auf diesem Niveau erlauben niemandem, Geld zu bewegen, bringen Sie aber an den Fragen vorbei.

Ein VPN hilft in wenigen Fällen und schadet in vielen anderen

Ein verbreiteter Instinkt: Wenn die Bank eine ausländische Anmeldung beanstandet, nutzt man ein VPN, damit es inländisch aussieht. In der Praxis wird es dadurch meist schlimmer, denn Betrugserkennung sieht mehr als den Standort. Sie erkennt auch, dass die Verbindung aus einem Rechenzentrum und nicht von einem Mobilfunkbetreiber kommt, ein seltsameres Signal, als Reisen es je war. Manche Apps verweigern den Dienst, sobald sie ein VPN erkennen, und manche Konten werden danach strenger gesperrt.

Wo ein VPN wirklich seinen Platz verdient, ist in WLAN, das Sie nicht kontrollieren, etwa in einer Lobby oder einem Café. Führen Sie bereits eigene Daten mit, genügt es, die Transaktion über Ihre eigenen mobilen Daten zu erledigen, und es ist weit einfacher. Brauchen Sie das VPN aus anderen Gründen, nehmen Sie die Banking-Apps davon aus; die meisten VPN-Apps bieten das unter dem einen oder anderen Namen an.

An der Kasse zahlen, während die App noch verweigert

An der Kasse ist das eigentliche Problem nicht, dass die App sich nicht öffnet; es ist, dass Sie nicht zahlen können, und das ist etwas anderes. Eine Karte, die normal kontaktlos funktioniert, verlangt keine Anmeldung irgendwo. Trennen Sie also, wenn die App zickt, beides im Kopf und kümmern Sie sich um das Dringende, die Zahlung vor Ihnen. Die App zu retten kann warten, bis Sie wieder in der Unterkunft sind, statt es zu versuchen, während sich hinter Ihnen eine Schlange bildet.

Mindestens zwei Zahlungswege dabeizuhaben macht das zu einem kleinen Ereignis: Karten zweier verschiedener Institute in verschiedenen Taschen, dazu genug Bargeld in Landeswährung für einen Tag. Wie viel, hängt vom Land und der Art zu reisen ab, und wir nennen keine Zahl, weil die Spanne enorm ist. Das Prinzip ist, genug für den Weg zurück zur Unterkunft, eine Mahlzeit und eine unerwartete Ausgabe zu haben.

Das Telefon mitten auf der Reise wechseln oder verlieren

Hier bewährt sich die Vorbereitung. Liegt jede Verifizierungsmethode auf einem einzigen Gerät und dieses verschwindet, verlieren Sie Bank, E-Mail und Authenticator auf einen Schlag. Zwei Dinge lassen sich vorab regeln: Wiederherstellungscodes, getrennt vom Gerät aufbewahrt, und ein zweites registriertes Gerät, wo die Bank eines zulässt. Die Daten-eSIM ist ein eigenes Problem, denn viele Tarife lassen sich nur einmal installieren, der Umzug auf ein neues Telefon ist also nicht damit erledigt, eine SIM herauszuziehen und in einen anderen Schacht zu stecken.

Die Checkliste, bevor Sie das Haus verlassen

• In jeder Banking-App mindestens einmal mit dem echten Passwort angemeldet
• Verifizierung in der App oder per Authenticator überall aktiviert, wo die Bank sie anbietet
• Wiederherstellungscodes auf Papier gespeichert, getrennt vom Telefon aufbewahrt
• Geprüft, dass sich die E-Mail ohne SMS an die Heimnummer öffnet
• Heimleitung auf aktiviert mit Daten und Daten-Roaming aus gestellt und per Screenshot gesichert
• Kontaktwege der Bank für Kunden im Ausland offline gespeichert
• Mindestens zwei Zahlungswege, an verschiedenen Orten getragen
• eSIM installiert und vor der Abreise als verbindungsfähig bestätigt

Tarife nach Reiseziel durchsuchen

Die Reihenfolge, wenn die App am Reiseziel verweigert

Wenn wirklich etwas schiefgeht, ist zufälliges Herumtippen die größte Zeitverschwendung. Die Reihenfolge unten geht vom leichtesten und häufigsten Schritt zu den schwierigeren. Tun Sie immer nur einen und warten Sie das Ergebnis ab, bevor Sie weitermachen, denn mehrere Änderungen auf einmal lassen Sie im Unklaren, welche geholfen hat.

1. Bestätigen Sie, dass die Daten tatsächlich funktionieren, indem Sie eine beliebige Seite öffnen, die nicht die Banking-App ist
2. Schalten Sie ein VPN vollständig aus und versuchen Sie die App erneut
3. Schließen Sie die App vollständig und öffnen Sie sie neu, statt nur zu wechseln
4. Prüfen Sie, dass die Gerätezeit automatisch eingestellt ist, da Authenticator-Codes von der Zeit abhängen
5. Wechseln Sie zwischen WLAN und Ihren eigenen mobilen Daten und testen Sie jeweils einzeln
6. Handelt es sich um ein Code-Problem, vergleichen Sie die Schalter der Heimleitung mit Ihrem Screenshot
7. Schlägt es weiter fehl, nutzen Sie den gespeicherten Kontaktweg und keine Nummer aus Suchergebnissen

Die Grenze zwischen dem, wobei wir helfen können, und dem, was nur Ihre Bank kann

Wir kümmern uns um die Verbindung: ob der Tarif installiert wird, ob sich das Telefon mit einem Netz verbindet, mit dem es sollte, ob Daten wie erwartet fließen. Keinerlei Zugriff haben wir auf Ihr Bankkonto, Ihren Verifizierungsstatus oder die Begründung einer Entscheidung, die deren Systeme zu einer bestimmten Transaktion getroffen haben. Zu wissen, wo diese Grenze verläuft, spart Ihnen Zeit, denn Sie richten jede Frage gleich beim ersten Mal an die Seite, die sie beantworten kann, statt auf die zu warten, die die Informationen nie hatte.

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