Utiliser des applications bancaires depuis l'étranger : ce qu'il faut préparer

Quand une application bancaire échoue à l'étranger, on suppose que c'est la connexion. Le plus souvent, c'est la vérification d'identité liée à votre numéro habituel, ou la banque qui réagit à un accès depuis un pays inhabituel.

Avant de voyager

1. Vérifiez comment l'application envoie les codes : si c'est par SMS, gardez la SIM d'origine disponible pour les recevoir
2. Si une vérification dans l'application ou par application d'authentification est proposée, configurez-la à l'avance
3. Indiquez vos dates de voyage à la banque si elle propose cette possibilité
4. Enregistrez hors ligne les coordonnées internationales de la banque

Pendant que vous y êtes

• Effectuez vos opérations sur vos propres données mobiles plutôt que sur un Wi-Fi public
• Si un VPN fait refuser l'application, excluez cette application du VPN
• Gardez au moins une méthode de vérification de secours disponible

Quand le code n'arrive pas

Lire ce qu'il faut savoir sur les codes à usage unique à l'étranger

Pourquoi le problème apparaît à l'arrivée et non chez vous

Chez vous, tout s'aligne si discrètement que vous ne comptez jamais les rouages. Votre numéro habituel est dans le téléphone, le signal vient d'un opérateur que votre banque a vu mille fois, l'emplacement qu'elle observe est la ville d'où vous vous connectez toujours, et l'appareil sur lequel vous appuyez pour approuver est celui déjà enregistré. Descendez de l'avion et plusieurs de ces éléments changent d'un coup. L'adresse IP appartient à un autre pays, le réseau auquel le téléphone se rattache est inconnu, et si vous avez désactivé la ligne d'origine pour éviter les frais d'itinérance, le canal SMS a disparu avec elle. La sécurité bancaire est conçue pour devenir méfiante quand un ensemble de signaux bouge ensemble. Rien n'est en panne ; le système fait précisément ce pour quoi il a été conçu.

Présenter les choses ainsi change toute la préparation. Au lieu de se demander si les données sont assez rapides, la question utile est de savoir comment la banque confirmera que c'est bien vous un jour où vous êtes à l'autre bout du monde du numéro enregistré. Cette réponse doit être organisée pendant que vous êtes encore chez vous, car presque toutes les méthodes qui prouvent réellement l'identité doivent être enregistrées depuis un appareil déjà reconnu. Attendez d'être bloqué dans le hall d'un hôtel et vous rencontrerez la boucle sans issue : il faut vous vérifier pour activer un moyen de vous vérifier.

Les trois niveaux que vérifie une banque, et ceux que le voyage perturbe

Décomposée, une banque vérifie en réalité trois niveaux distincts. Le premier est ce que vous savez : un mot de passe ou un code PIN. Le deuxième est ce que vous possédez : un appareil enregistré, une SIM liée à un numéro enregistré ou une clé conservée dans une application d'authentification. Le troisième est le contexte : le pays d'où venait la demande, le réseau qui l'a transportée, l'heure d'arrivée et la comparaison avec vos habitudes. Le voyage touche à peine le premier niveau. Il ne touche le deuxième que si vous retirez une SIM ou changez de téléphone. Il modifie le troisième à chaque fois, automatiquement. Une fois cette répartition comprise, on voit clairement où placer le temps de préparation.

Un audit de vos propres comptes une semaine avant le départ

Cela prend moins d'une demi-heure et rapporte plus que toute autre préparation possible. L'astuce est de vous comporter comme si vous étiez déjà à l'étranger sans attendre de l'être. Ouvrez chaque application bancaire que vous comptez utiliser pendant le voyage et déterminez, application par application, quelles méthodes de vérification chacune propose. Consignez les réponses dans une note lisible hors ligne plutôt que de vous fier à votre mémoire, car le moment où vous aurez besoin de cette information est généralement celui où plus rien d'autre ne s'ouvrira.

1. 1Déconnectez-vous, puis reconnectez-vous avec le vrai mot de passeBeaucoup de gens utilisent une empreinte ou leur visage depuis si longtemps que le mot de passe s'est effacé. Les banques exigent souvent le mot de passe complet quand elles voient une connexion depuis un nouveau pays. Si vous ne vous en souvenez pas chez vous, le réinitialiser est bien plus facile que de le faire depuis l'étranger.
2. 2Parcourez le menu de sécurité de chaque applicationCherchez l'approbation dans l'application ou la prise en charge d'un authentificateur. Les noms de menu diffèrent selon la banque : certaines parlent d'approbation dans l'application, d'autres d'appareils de confiance. Si cela existe, activez-le et testez-le une fois dès maintenant plutôt que de croire que cela fonctionnera plus tard.
3. 3Confirmez que votre e-mail s'ouvre sur le même téléphoneBeaucoup de banques se rabattent sur l'e-mail, qui devient inutile dès que le compte e-mail lui-même exige un SMS pour s'ouvrir. Vérifiez que vous pouvez accéder à votre boîte de réception sans dépendre d'un message sur le numéro habituel.
4. 4Enregistrez hors ligne les moyens de contacter la banqueCopiez les moyens que la banque publie pour ses clients à l'étranger dans une note hors ligne, et sur une feuille de papier gardée à l'écart du téléphone. Si l'appareil est perdu ou éteint, ce papier est tout ce qui reste.
5. 5Effectuez un petit virementUne véritable opération de faible montant révèle toutes les étapes de vérification que la banque demandera, et certaines n'apparaissent jamais quand on se contente de consulter un solde. Une fois suffit, mais faites-le avant le vol plutôt qu'après.

Laisser la ligne d'origine activée ou la couper ? La décision la plus souvent ratée

La plupart des gens y voient un choix binaire : tout activé ou tout désactivé. C'est là que cela dérape, car une même ligne a plusieurs interrupteurs indépendants. La voix et la messagerie sont séparées des données, et l'itinérance des données est un interrupteur de plus. Coupez toute la ligne pour maîtriser les coûts et vous fermez aussi le canal SMS, alors que dans bien des cas recevoir un message ne coûte rien au destinataire. Que cela s'applique à votre numéro dépend entièrement de votre opérateur d'origine ; posez-lui donc la question avant de partir. Il n'existe pas de réponse universelle valable pour toutes les lignes.

Applications d'authentification et clés qui vivent sur l'appareil

Les méthodes de vérification qui survivent le mieux au voyage sont celles qui ne dépendent jamais du réseau du numéro d'origine. Une application d'authentification qui génère six chiffres à partir de l'horloge de l'appareil fonctionne sans aucun signal, et l'approbation dans l'application bancaire n'a besoin que d'une connexion internet, que votre eSIM fournit déjà. Les deux sont liées à l'appareil et non à la SIM, et survivent donc à la désactivation de la ligne d'origine. Revers de la médaille : si l'appareil est perdu ou tombe en panne, les clés partent avec lui. C'est exactement à cela que servent les codes de récupération.

Les codes de récupération sont la suite de caractères qu'un service vous remet quand vous activez la vérification en deux étapes. La plupart des gens cliquent sans rien enregistrer, alors que c'est la seule issue quand l'appareil et la SIM sont tous deux indisponibles. Un endroit raisonnable pour les conserver est de les imprimer sur papier, rangé à l'écart du téléphone : dans un autre sac, ou avec la personne qui voyage avec vous. Ce qu'il ne faut pas faire, c'est les capturer dans votre photothèque, qui se synchronise avec le cloud et se parcourt bien plus facilement qu'on ne le croit.

L'e-mail est la voie de secours que personne ne teste

De nombreuses banques se rabattent sur l'e-mail quand un SMS n'arrive pas, ce qui paraît un solide filet de sécurité jusqu'à ce que l'on se souvienne que le compte e-mail a sa propre vérification en deux étapes, très probablement liée au même numéro d'origine. Si c'est le cas, votre filet de sécurité est suspendu à la même corde qu'il est censé rattraper. Tester coûte quelques minutes : déconnectez-vous de l'e-mail sur un appareil et reconnectez-vous. S'il demande un code par SMS, c'est à corriger avant de partir, pas après.

Quand la banque pose une question à laquelle vous ne pouvez pas répondre depuis l'étranger

Parfois la vérification ne s'arrête pas à un code et devient des questions qui exigent des informations restées chez vous : le montant d'une opération récente, la date d'ouverture du compte, des données de carte que vous n'avez pas emportées. La façon de gérer cela est de préparer à l'avance un petit ensemble de réponses, quelque part où vous pouvez les lire hors ligne. Il n'a pas besoin d'être assez détaillé pour être dangereux, juste assez pour franchir une barrière de questions : les quatre derniers chiffres du compte, l'agence où il a été ouvert, le mois et l'année. Ce niveau d'information ne permet à personne de déplacer de l'argent, mais il vous fait passer les questions.

Un VPN aide dans quelques cas et nuit dans beaucoup d'autres

Un instinct courant : si la banque s'oppose à une connexion depuis l'étranger, utiliser un VPN pour que cela paraisse local. En pratique, cela aggrave généralement les choses, car les systèmes antifraude voient plus que le lieu. Ils peuvent aussi voir que la connexion provient d'un centre de données et non d'un opérateur mobile, ce qui est un signal plus étrange que le fait de voyager ne l'a jamais été. Certaines applications refusent de fonctionner dès qu'elles détectent un VPN, et certains comptes sont bloqués plus fermement ensuite.

Là où un VPN mérite réellement sa place, c'est sur un Wi-Fi que vous ne contrôlez pas, comme celui d'un hall ou d'un café. Si vous avez déjà vos propres données, effectuer l'opération sur vos propres données mobiles suffit et est bien plus simple. Si vous avez besoin du VPN pour d'autres raisons, excluez-en les applications bancaires ; la plupart des applications VPN le proposent sous un nom ou un autre.

Payer au comptoir alors que l'application refuse toujours

Debout devant une caisse, le vrai problème n'est pas que l'application ne s'ouvre pas ; c'est que vous ne pouvez pas payer, ce qui est différent. Une carte qui se règle en sans contact n'exige de se connecter à rien. Quand l'application dysfonctionne, séparez donc les deux dans votre tête et traitez l'urgence, le paiement devant vous. Récupérer l'application peut attendre votre retour à l'hébergement, plutôt que d'être tenté pendant qu'une file s'allonge derrière vous.

Avoir au moins deux moyens de paiement transforme cela en incident mineur : des cartes de deux établissements différents rangées dans des poches différentes, plus assez d'espèces locales pour une journée. Le montant dépend du pays et de votre façon de voyager, et nous n'avancerons aucun chiffre car l'écart est énorme. Le principe est d'avoir de quoi couvrir le retour à votre hébergement, un repas et une dépense imprévue.

Changer de téléphone, ou en perdre un, en plein voyage

C'est là que la préparation prouve sa valeur. Si toutes les méthodes de vérification vivent sur un seul appareil et que cet appareil disparaît, vous perdez d'un coup la banque, l'e-mail et l'authentificateur. Deux choses peuvent être organisées à l'avance : des codes de récupération conservés à l'écart de l'appareil, et un second appareil enregistré là où la banque le permet. L'eSIM de données est un problème distinct, car de nombreux forfaits ne s'installent qu'une fois ; passer à un nouveau téléphone ne consiste donc pas à retirer une SIM et à la glisser dans un autre logement.

La liste de contrôle à parcourir avant de quitter la maison

• Connecté à chaque application bancaire au moins une fois avec le vrai mot de passe
• Vérification dans l'application ou par authentificateur activée partout où la banque la propose
• Codes de récupération conservés sur papier, à l'écart du téléphone
• Vérifié que l'e-mail s'ouvre sans SMS sur le numéro d'origine
• Ligne d'origine réglée sur activée avec données et itinérance des données désactivées, et capturée en image
• Moyens de contacter la banque pour les clients à l'étranger enregistrés hors ligne
• Au moins deux moyens de paiement, portés à des endroits différents
• eSIM installée et connexion prouvée avant le départ

Parcourir les forfaits par destination

L'ordre à suivre quand l'application refuse à destination

Quand quelque chose tourne vraiment mal, la plus grande perte de temps est de tapoter au hasard. L'ordre ci-dessous va de la vérification la plus simple et la plus courante aux plus difficiles. Faites-en une à la fois et attendez le résultat avant de passer à la suivante, car changer plusieurs choses à la fois vous laisse sans savoir laquelle a réglé le problème.

1. Vérifiez que les données fonctionnent en ouvrant n'importe quelle page autre que l'application bancaire
2. Désactivez complètement tout VPN et réessayez l'application
3. Fermez complètement l'application et rouvrez-la plutôt que de simplement passer à une autre
4. Vérifiez que l'horloge de l'appareil est réglée automatiquement, car les codes des applications d'authentification dépendent de l'heure
5. Alternez entre le Wi-Fi et vos propres données mobiles, en testant chacun séparément
6. S'il s'agit d'un problème de code, comparez les interrupteurs de la ligne d'origine avec votre capture d'écran
7. Si cela échoue encore, utilisez le moyen de contact que vous avez enregistré plutôt qu'un numéro trouvé dans les résultats de recherche

La frontière entre ce que nous pouvons faire et ce que seule votre banque peut faire

Nous nous occupons de la connexion : si le forfait s'installe, si le téléphone se rattache à un réseau qu'il devrait, si les données circulent comme prévu. Ce à quoi nous n'avons aucun accès, c'est votre compte bancaire, votre statut de vérification ou le raisonnement derrière une décision que leurs systèmes ont prise sur une opération particulière. Savoir où passe cette frontière vous fait gagner du temps, car vous adressez chaque question au côté qui peut réellement y répondre du premier coup plutôt que d'attendre celui qui n'a jamais détenu l'information.

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