銀行から支払いの本人確認を求められるのはなぜですか？

これはカード発行会社が不正利用を防ぐために行う本人確認であり、当社側ではなく銀行側で行われる手続きです。海外にいてSMSコードを受信できない場合は、銀行のアプリで承認するか、別の支払い方法をお試しください。

この疑問は、支払いの途中で、カードの詳細を入力した直後に、画面が突然、追加の本人確認を求めてきたときによく出てきます。SMSで届くコードの場合もあれば、承認のために銀行のアプリを開くよう求められる場合もあります。多くの方が、これに不意を突かれます。特に、海外にいて、確認コードが届くかどうかさえ分からないときはそうです。このページでは、その手順が実際には何なのか、誰が本当に管理しているのか、そして、旅行中にコードを受け取れない場合の対処法を説明します。

このページは、旅行中に支払いをしていて、見慣れない確認画面に遭遇した方、自宅では追加の確認なしで支払いに成功していたのに、海外からだと必要になったことに気づいた方、確認に失敗した後で、支払い方法を切り替えるべきか迷っている方に向いています。ここでの内容は、カード発行会社の本人確認の一般的な原則を扱っています。特定の銀行の個別の方針ではありません。各発行会社が、ルールを異なる形で設定しているためです。

この確認の手順が実際には何なのか

この手順は、ご利用のクレジットカードまたはデビットカードの発行会社が設けている、本人確認です。今そのカードを使っている人が、本当にその持ち主であり、許可なくカードの情報を入手した別の人ではないことを、確認するためのものです。一般的な形式は、SMSで届くワンタイムコード、または、銀行のアプリを開いて取引を直接承認するよう求める通知です。

この仕組みは、主にカード会員を守るためのもので、購入者を困らせるためのものではありません。しかし、旅行の途中など、予期しない場面で表示されると、守るためのものというより、障害のように感じられることがあります。

この手順を実際に管理しているのは誰か

当社のチェックアウトページで支払いが送信されると、リクエストは決済処理業者に渡され、その業者がカードの発行銀行と連携します。その特定の取引に、追加の確認が必要だと銀行が判断した場合、確認画面は、銀行側から直接表示されます。当社が作り込んだものではありません。

海外での購入で、より頻繁に起きる理由

カード発行会社の中には、カードが登録されている国以外の国から行われた取引や、そのカードがこれまで支払ったことのない加盟店に対して、無断使用のリスクを減らす一般的な方法として、より厳しい確認のしきい値を適用するところがあります。ただし、各銀行がそのしきい値を異なる形で設定しており、ご利用の銀行がどのような基準を適用しているかを、当社が正確にお伝えすることはできません。

つまり、自宅にいるときは、以前は追加の確認なしで支払いが通っていたのに、同じ加盟店で同じカードを使っても、海外では確認が求められることがあります。変わったのは加盟店そのものではなく、取引の場所や状況だからです。

旅行中にSMSコードが受け取れない場合の対処法

カードにひも付けられている電話番号が、自国の番号で、旅行中はその元のSIMが有効でない場合、その番号に電波が届かないため、SMSコードが単に届かないことがあります。これは、データ通信用にeSIMに切り替えたものの、元の回線のSMSや通話のためにローミングをオンにしていない場合に、よくある状況です。

この状況では、通常うまくいく方法は、代わりにスマートフォンで銀行のアプリを開くことです。ほとんどの銀行のアプリは、元の番号の電話の電波ではなく、インターネット経由で接続します。そのため、スマートフォンがeSIMまたはWi-Fi経由でインターネットに接続されている限り、SMSの電波がまったくなくても、承認できます。

SMSの代わりに、銀行のアプリを使う

多くの銀行のアプリには、取引が承認待ちになると、すぐに表示されるプッシュ通知の機能があります。これを開いて、詳細を確認し、アプリの中で直接承認でき、SMSコードはまったく必要ありません。ただし、アプリは、出発前にインストールされ、すでにログインされている必要があります。

確認に失敗したり、タイムアウトしたりした場合

銀行の確認画面には、通常、コードの入力や取引の承認に、制限時間があります。電波が遅かったり、コードを探すのに手間取ったりして、時間が経ちすぎると、その画面が期限切れになり、支払いが完了せずに終わることがあります。その場合は、すでにタイムアウトした画面で、同じコードをもう一度入力しようとするのではなく、チェックアウトの手順を、最初からやり直してください。

短い間に、確認が何度も失敗する場合は、支払いをすぐに何度も続けて再送信するのではなく、いったん間を置いてから、再試行するのが賢明です。短時間の繰り返しの試行は、銀行のシステムには異常に見えることがあり、その後の試行が、一時的にブロックされる原因になりうるためです。

別の支払い方法を試す

同じカードで確認が失敗し続ける場合は、別のカードや、当社のチェックアウトページで提供されている別の支払い方法に切り替えることで、取引が通ることがあります。確認のしきい値は、1つの統一されたルールではなく、各発行会社によって個別に設定されているため、別のカードであれば、同じ取引でも、追加の確認がまったく必要ない場合があるためです。

支払い方法を切り替える前に、元のカードにまだ十分な利用可能残高があり、他の理由で一時的にブロックされていないかを、確認しておく価値があります。確認の問題に見えるものが、実際には、まったく別の理由で、カードが拒否されているだけの場合があるためです。

確認は成功したのに、注文がまだ失敗と表示される場合

銀行側では確認が成功したのに、当社のチェックアウトページでは、取引がまだ失敗と表示されることがあります。これは通常、銀行からの応答が実際に戻ってくる前に、ページが待ちきれずにタイムアウトしたために起こります。特に、そのときのインターネットの電波が不安定だった場合、双方が、一時的に食い違った情報を持つことになります。

この状況では、まず確認メールが届いているかを確認し、口座の明細や銀行のアプリで、実際にお金が引き落とされているかを確認してください。お金が引き落とされているのに、確認メールが届かない場合は、日付、時刻、請求された金額を添えて、当社にご連絡ください。調査して、解決します。

確認の間に、当社に見えるものと見えないもの

国内での利用に限定されたカード

一部のカード、特にデビットカードや、特定の地方銀行が発行するカードは、カード会員が、銀行のアプリを通じて、あるいは銀行に直接連絡して、自分で海外での取引をオンにするまでは、国内での取引だけを許可するのが初期設定になっています。それを事前にオンにしていない場合、海外からの取引は、追加の確認を求められるだけでなく、単に、そのまま拒否されることがあります。

カードがこのようにロックされている可能性がある場合、最も直接的な確認方法は、銀行のアプリを開いて、カード自体の設定を見るか、出発前に銀行に尋ねることです。これは、すでに旅行の途中にいるときに解決しようとするよりも、事前に済ませておくほうが、はるかに簡単だからです。

クレジットカードとデビットカードでは、この手順にどう違いがありますか

クレジットカードもデビットカードも、この追加の確認の対象になりえます。この手順は、特定の種類のカードに結びついたものではなく、カード決済システム全体の、一般的なセキュリティ基準だからです。確認に使われる具体的なアプリやチャネルは、発行会社によって異なることがあります。

より顕著に異なるのは、拒否が繰り返されたときの結果です。デビットカードは、銀行口座から直接引き落とされます。一方、クレジットカードは、銀行が与信した枠から引き出されます。旅行中の資金へのアクセスが心配な場合は、1種類のカードだけに頼るよりも、両方の種類のカードを、予備として持っておくほうが、一般的に安全です。

旅行の前に、海外での利用をオンにする

海外旅行の予定が事前に分かっている場合は、出発前に銀行のアプリを開いて、そのカードが海外での取引を許可しているかを確認することで、突然の拒否を大幅に減らせます。多くの銀行のアプリには、海外での取引を直接オン／オフにできるスイッチが、アプリの中にあります。

アプリにそのようなスイッチが見つからない場合や、カードがそもそも対応しているか不明な場合は、出発前に銀行に電話またはメッセージで直接問い合わせるのが、実際に海外で支払っているときに問題に直面するのを待つよりも、安全な方法です。海外から銀行に連絡するのは、自国でするほど便利とは限らず、問題の解決が、はるかに難しくなることがあるためです。

ホテルやカフェのWi-Fiで支払うのと、eSIMで支払うのとの違い

銀行の確認の手順は、ホテルやカフェのWi-Fiで支払う場合でも、eSIM自身のインターネット接続で支払う場合でも、同じように動作します。銀行が主に見るのは、取引と口座の詳細そのものであり、その時点でどのチャネルがインターネット接続を提供しているかではないためです。

異なるのは、接続の安定性です。一部の公共のWi-Fiネットワークは、多くの人が同時に使うと、突然切れたり、遅くなったりすることがあります。その結果、確認画面の読み込みが遅すぎて、完了する前にタイムアウトしてしまうことがあります。可能であれば、予測のつかない公共のWi-Fiネットワークに頼るのではなく、eSIM自身のデータ通信のような、より安定した接続で、重要な支払いを完了させるほうが賢明です。

VPNを使うと、確認の手順に影響しますか

支払い中にVPNをオンにしていると、銀行のシステムによっては、その取引を、普段以上に見慣れない場所からのものとして扱うことがあります。VPNは、接続の見かけ上の場所を変えるため、実際の物理的な場所がまったく変わっていなくても、追加の確認が求められる可能性が高まることがあるためです。ご利用の銀行が、このような方針を適用しているかどうかは、当社では確認できません。

VPNが有効な状態で、確認が繰り返し失敗し続ける場合は、問題が、完全に銀行や当社の決済システムにあると結論づける前に、いったんVPNをオフにして、もう一度支払いを試し、それで改善するかを確認してみてください。

当社と銀行の、どちらにまず連絡するか

コードが届かない、カードがブロックされている、あるいは理由が明確でない拒否といった問題の場合は、まずカード発行銀行に連絡してください。その判断の裏にある詳細を確認し、直接対応できるのは、銀行だけだからです。当社には、銀行側の状況が見えず、銀行に代わって何かを承認することもできません。

確認は成功したのに、注文が当社のシステムにまだ表示されない場合、あるいは、お金が引き落とされたのに確認メールが届かない場合は、当社に直接ご連絡いただくべき状況です。銀行の確認の手順そのものではなく、当社のシステム上の注文の状態に関わる問題だからです。

1. 1コードが来ないと決めつける前に、電波とインターネットを確認するそのとき、スマートフォンに十分な電波やインターネット接続があるかを確認してください。SMSコードも銀行アプリの通知も、届くためには、接続が必要だからです。
2. 2銀行のアプリを開き、承認待ちがないか確認するSMS自体が届いていなくても、銀行のアプリを直接開いて、承認待ちがすでに表示されていないかを確認してください。
3. 3そのオプションがあれば、アプリの中で取引を承認する銀行のアプリに、直接承認するボタンがある場合は、SMSコードを待ち続ける代わりに、それを使ってください。
4. 4電波が戻ったら再試行するか、支払い方法を切り替えるそれでも確認が完了しない場合は、電波が改善するまで待ってから再試行するか、チェックアウトで提供されている別のカードや別の支払い方法に切り替えてください。
5. 5コードが届かない状況が続く場合は、銀行に連絡するはっきりした原因がないまま、問題が何度も繰り返される場合は、カード発行銀行に直接連絡して、理由を尋ね、根本から解決してもらってください。

• そのとき、スマートフォンに電波やインターネット接続があることを確認する
• 銀行のアプリで、承認待ちがないか確認する
• カードの限度額が十分に残っていて、他の理由でブロックされていないか確認する
• 確認が失敗し続ける場合は、別のカードや支払い方法を試す
• 正確な理由は、カード発行銀行に直接お問い合わせください

お金は請求されたのに確認メールが届かない場合は、サポートに連絡する

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